“Five keys”to improving rural fi nacial service

　　文/臧景范

　　當前，農村金融仍是我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，金融供給不足和信貸約束的問題仍然非常突出。

　　從深層次分析，其內在原因可概括為以下幾個方面：一是農村生產的不確定性加大了農村信貸風險。受自然和市場風險的雙重影響，農戶收入穩(wěn)定性差，往往因自然災害或市場價格變化形成損失，造成被動違約。二是農戶分散經營加大了農村的信貸成本。農戶居住分散，生產規(guī)模小，其信貸業(yè)務具有金額小、數量大的特點，前期信息采集和信用評定，后期的信貸管理和貸后催收成本都較高。三是利率非市場化加大了風險補償難度。農村利率市場化改革還不到位，農村金融貸款利率還存在上限控制，農村金融機構實施風險定價能力還比較欠缺。農戶利率承受能力較低，也難以真正落實市場化的利率定價。四是農村抵押品缺失加大了風險轉移困難。在農村實施抵押擔保制度存在較大困難。五是金融從業(yè)人員素質低下加大了改革發(fā)展難度。農村金融機構的領導班子建設薄弱，從業(yè)人員的素質較低，所誤服對象的金融意思也較差。

　　改進農村金融服務要轉變三個觀念。要從單純強調金融支持向支持金融可持續(xù)發(fā)展轉變，從銀行業(yè)單兵突進向農村金融統籌協調發(fā)展轉變，要從過分依賴抵押擔保向發(fā)掘抵押擔保替代機制轉變。

　　要改進對農村的金融服務需抓住五個要點。

　　一是機構是基礎。要構建適度競爭、協同配合的農村金融組織體系。要注重發(fā)揮政策性金融的作用，注重提高機構類型的多樣性，有序放開農村金融市場準入。

　　二是機構是核心。要建立風險可控、靈活高效的信貸管理機制。針對農村信貸信息獲取特點，下放貸款權限；立足農村信貸便捷性的要求，簡化貸款手續(xù)；結合農業(yè)生產的周期差異，靈活設定貸款期限；適應農村信貸風險特征，完善責任追究制度。

　　三是創(chuàng)新是根本。要形成符合農村經濟特點、滿足農民現實需求的產品創(chuàng)新機制。各項創(chuàng)新必須立足“三農”需求，要以市場為導向，要守住風險底線。

　　四是政策是關鍵。要堅持可持續(xù)的原則、市場原則、公平競爭的原則和差別化的原則，創(chuàng)建導向明確、激勵有效的扶持政策體系，有效調動農村金融機構的支農積極性。

　　五是環(huán)境是保障，要完善信用環(huán)境，法制環(huán)境，市場環(huán)境為農村金融機構打造既公平有序又適宜發(fā)展的外部環(huán)境。