近期,中國人保APP首頁新增“心靈加油站”專區(qū),整合專業(yè)心理測評、電話傾訴、心理咨詢等服務(wù),對比行業(yè)頭部APP,此類聚焦大眾心理需求的專區(qū)尚不多見,形式較為新穎。

此前保險(xiǎn)APP的健康服務(wù),多集中在就診預(yù)約、掛號綠通等與“理賠相關(guān)”的環(huán)節(jié),且大多僅對投保人開放。而此次人保上線的“心靈加油站”和原先健康商城的13項(xiàng)服務(wù)組成了一個(gè)健康管理體系,與傳統(tǒng)服務(wù)形成明顯差異,非投保人亦可享有服務(wù),直接瞄準(zhǔn)非投保人群的日常服務(wù)需求。

2025年9月,國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》(下稱《意見》),要求各金融機(jī)構(gòu)“強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)減量、推動(dòng)健康保險(xiǎn)與健康管理融合”。人保推出的健康服務(wù)舉措應(yīng)是政策導(dǎo)向下的實(shí)踐,但這些類心理服務(wù)能否觸達(dá)職場人、學(xué)生等更廣泛人群?能否打破行業(yè)“服務(wù)僅限保單內(nèi)”的慣性?對保險(xiǎn)“風(fēng)險(xiǎn)減量”又有何實(shí)際意義?

實(shí)測“心靈加油站”:低門檻觸達(dá)大眾,服務(wù)覆蓋多人群心理需求

以普通用戶身份實(shí)測中國人保 APP “心靈加油站” 專區(qū)發(fā)現(xiàn),該專區(qū)無需登錄或投保即可查看,服務(wù)設(shè)計(jì)聚焦“低門檻、分場景”,精準(zhǔn)覆蓋職場人和學(xué)生2大人群的心理需求。

專區(qū)內(nèi)的基礎(chǔ)服務(wù),百余種不同主題的專業(yè)心理測評量表,覆蓋多種精神心理科常見癥狀,比如抑郁、焦慮、失眠、雙相情感障礙等?；◣讐K錢在測評后可以實(shí)時(shí)在線查看個(gè)人心理測評報(bào)告,科學(xué)、系統(tǒng)、全面地了解自我心理狀態(tài)。

針對學(xué)生群體壓力突出的問題,家長可通過孩子的測評維度(如學(xué)業(yè)壓力、人際適應(yīng)),實(shí)時(shí)了解孩子的心理狀態(tài),無需強(qiáng)制綁定孩子信息。若需深度解讀,可購買“情緒報(bào)告解讀服務(wù)”,由專業(yè)咨詢師提供家庭溝通建議。

深度服務(wù)“電話即刻傾訴”和“電話/視頻心理咨詢”,由好心情互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院平臺提供服務(wù)支持,咨詢師服務(wù)團(tuán)隊(duì)由包含公立醫(yī)院精神科醫(yī)生、國家二、三級心理咨詢師、心理學(xué)專業(yè)背景學(xué)士/碩士、心理咨詢崗位工作者組成。通話全程系統(tǒng)對雙方號碼加密處理,保護(hù)個(gè)人隱私。

圖片來源:中國人保APP截圖

人保的健康服務(wù):觸達(dá)更廣泛人群,嘗試打破行業(yè)慣性

從用戶門檻來看,“心靈加油站”專區(qū)或在打破“服務(wù)綁定保單”的行業(yè)局限。觀察行業(yè)現(xiàn)狀,健康服務(wù)大多是“嵌入保單內(nèi)”,或者是僅服務(wù)投保人;而人保的這個(gè)“心靈加油站”允許非投保人直接使用,理論上可觸達(dá)職場人群(非投保人占比高)、關(guān)注孩子心理狀態(tài)的學(xué)生家長(關(guān)注孩子心理但未買保險(xiǎn)),或在一定程度上緩解了 “服務(wù)僅限保單用戶” 的行業(yè)普遍問題。

聚焦服務(wù)場景維度,這類心理服務(wù)或在填補(bǔ)行業(yè)高頻需求缺口。傳統(tǒng)保險(xiǎn) APP 健康服務(wù)多集中于就醫(yī)掛號等低頻場景,而職場壓力疏解、學(xué)生情緒調(diào)節(jié)等心理需求,屬于大眾日常中相對高頻的健康痛點(diǎn)。將這類服務(wù)納入健康商城,或?yàn)樾袠I(yè) “重理賠流程、輕日常健康管理” 的現(xiàn)狀補(bǔ)充了新的服務(wù)方向。

從保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控邏輯推演,這類心理服務(wù)或?yàn)?“風(fēng)險(xiǎn)減量”提供了實(shí)踐路徑。從行業(yè)普遍認(rèn)知來看,職場人、學(xué)生的心理問題若長期未得到關(guān)注,可能間接引發(fā)軀體疾病(如焦慮情緒可能關(guān)聯(lián)高血壓等問題),進(jìn)而增加未來潛在的理賠成本?！靶撵`加油站”通過早期測評、針對性干預(yù)等服務(wù),幫助用戶緩解心理層面的困擾,或可視為對“風(fēng)險(xiǎn)減量”理念的一種落地嘗試,與《意見》中“事前預(yù)防” 的政策導(dǎo)向相契合。

從“單點(diǎn)服務(wù)”到“生態(tài)融合”,險(xiǎn)企要走的路還很長

值得注意的是,“心靈加油站”并非孤立存在,而是中國人保APP健康商城服務(wù)的重要組成部分,形成一個(gè)完整的健康管理體系,涵蓋體檢、眼科、口腔齒科、中醫(yī)衣服和慢病管理等,合作的醫(yī)療機(jī)構(gòu)多為連鎖機(jī)構(gòu)或是公司醫(yī)院,比如體檢機(jī)構(gòu)多為瑞慈、愛康。

就醫(yī)服務(wù)主要提供門診預(yù)約、線上問診、會(huì)診服務(wù)及專家第二次診療,門診預(yù)約多為全國三甲醫(yī)院。藥品服務(wù)和母嬰美護(hù)則相對服務(wù)較少。從服務(wù)覆蓋范圍來看,該體系試圖覆蓋 “從嬰兒到中老年” 的全人群,且合作方多為品牌連鎖機(jī)構(gòu),這一選擇與國內(nèi)醫(yī)療格局相適配,既與公立醫(yī)院形成服務(wù)互補(bǔ),也符合當(dāng)前國內(nèi)險(xiǎn)企 “整合非公立資源開展健康管理” 的普遍路徑。

《意見》提出,到2030年要形成 “滿足全人群、全生命周期需求的多層次健康保險(xiǎn)市場格局”。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),僅靠單點(diǎn)服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。對人保而言,未來若能將 “心靈加油站” 的用戶數(shù)據(jù)(經(jīng)用戶授權(quán)后)與保險(xiǎn)風(fēng)控結(jié)合,如針對長期堅(jiān)持心理干預(yù)的用戶給予一定費(fèi)率優(yōu)惠,或?qū)⑿睦頊y評納入青少年保險(xiǎn)的投保健康告知參考,引導(dǎo)家長重視早期干預(yù),或許能真正實(shí)現(xiàn)“健康管理-風(fēng)險(xiǎn)減量-保險(xiǎn)保障”的良性循環(huán)。